Nie daj się nabrać na niski wskaźnik RRSO

RRSO to skomplikowany wskaźnik, który ma ułatwić wybór kredytu. Nższe RRSO nie zawsze oznacza korzystniejszą ofertę, dlatego biorąc kredyt sprawdź jego całkowity koszt.

Poznaj wskaźnik RRSO Zobacz wideo
Niskie RRSO może
okazać się pułapką!

Czym naprawdę jest
wskaźnik RRSO

Koszt kredytu
RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wskazuje na całkowity koszt kredytu, który jest wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Czas trwania kredytu
Wysokość RRSO zależy w dużej mierze od czasu trwania kredytu. Biorąc kredyt lub pożyczkę najczęściej kierujemy się tym wskaźnikiem, zapominając często o sprawdzeniu ile pieniędzy faktycznie będziemy musieli oddać.
Realne koszta
Oferta o wyższym RRSO może okazać się dla bardziej korzystna, ponieważ może być tańsza. Jak to możliwe? Im krótszy okres, na jaki pożyczamy pieniądze, tym wyższe będzie RRSO oraz im większa częstotliwość spłaty rat, tym wysokość RRSO wzrasta.

Objaśnienie RRSO w pigułce

Obliczanie RRSO w praktyce

  • Pożyczamy 2000 zł na tydzień
  • Odsetki (8% w skali roku) – 3,18 zł
  • Koszty pozaodsetkowe – 70 zł
  • Całkowita kwota do spłaty – 2073,18 zł

Brzmi uczciwie, prawda? RRSO takiego kredytu to aż 551,25%!

Nieświadomi konsumenci często liczą całkowitą kwotę do spłaty w następujący sposób: 2000 zł x 551,25% = 11025 zł. Wyliczona w ten sposób kwota jest błędna.

Zobacz kalkulator

RRSO jest wskaźnikiem pomocnym przy porównywaniu dwóch podobnych ofert, jednak w pozostałych przypadkach może wprowadzać w błąd!

Nawet kilkuset procentowe RRSO nie zawsze wiąże się z wysokimi opłatami. Sformułowanie, że im wyższe RRSO, tym wyższe koszty kredytu będzie prawdziwe tylko w sytuacji, gdy będziesz porównywać ze sobą oferty o tych samych warunkach, czyli oferty:

  • o takim samym okresie kredytowania,
  • o identycznej częstotliwości spłaty rat (raty tygodniowe, raty miesięczne lub spłata jednorazowa),
  • o takim samym modelu spłaty rat (raty o stałej wartości, raty rosnące lub malejące).

W sytuacji gdy oferty kredytów będą się różnić choćby jednym parametrem, to nie ma sensu porównywać RRSO, bo otrzymasz niemiarodajne wyniki.

Zwłaszcza stosowanie RRSO do kredytów udzielanych na okres poniżej jednego roku, mija się z celem.

RRSO pokazuje koszt kredytu w ujęciu rocznym, przez co:

  • RRSO np. “chwilówki” jest wysokie (nawet kilkaset procent), ale wynika to głównie z krótkiego okresu kredytowania, ale nie zawsze wiąże się to z wysokimi kosztami, jakie poniesiemy w związku z zawarciem umowy.
  • w przypadku kredytów hipotecznych zaciąganych na wiele lat RRSO będzie zawsze niższe, ale jednocześnie zwykle większy całkowity koszt kredytu.

Jeśli pożyczysz 10 zł na 7 dni i zobowiążesz się do oddania po tym terminie 11 zł to jak myślisz, ile wynosi RRSO takiej pożyczki? Większość osób odpowie, że 10%, ale prawda jest nieco inna – RRSO takiej pożyczki wyniesie ponad 14000%!

Fakty i mity o RRSO

Kalkulator RRSO

zł
0%
20%
0%
25%
zł
Oblicz RRSO
Twoje RRSO wyniesie:
25.85%
Całkowita kwota do spłaty:
22603.08 zł

Korzystna pożycza pomimo wysokiego RRSO

  • Kwota pożyczki – 100 zł
  • Okres pożyczki – 7 dni,
  • Koszt pożyczki – 15,10 zł

RRSO w tym przypadku wyniesie 152882,5%.

Znowu ekstremalnie wysoki procent, a odpowiada on tylko 15,1 zł kosztu.

Co stanie się jeżeli klient nie odda 115,10 zł po tygodniu? Można rozpocząć naliczanie odsetek karnych, które wynoszą obecnie 12% w skali roku. Oznacza to, że po roku od wzięcia pożyczki, łączny dług osoby która wzięła chwilówkę na tydzień i jej nie oddała przez rok wynosi 128,91 zł.

Nieświadomi komentatorzy błędnie twierdzą, że dług po roku wyniesie 115,10 zł x 152.882,5% czyli 175.967,76 zł.

Media często właśnie w ten sposób interpretują RRSO. Takie pomyłki są wynikiem niezrozumienia  tego skomplikowanego wskaźnika.

Fakty i mity
na temat RRSO

Poznaj odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania odnośnie wskaźnika RRSO

Zobacz wideo
PRAWDA - Wysokość RRSO w dużej mierze zależy od czasu, na jaki zawieramy umowę (okresu kredytowania). Kredyt z krótszym terminem spłaty zawsze będzie miał wyższe RRSO niż ten sam kredyt zaciągany na dłużej - to dlatego, że RRSO uwzględnia zmianę wartości pieniądza w czasie.
PRAWDA - Wysokość oprocentowania przekłada się na wysokość odsetek, a na koszt kredytu składają się nie tylko koszty odsetkowe, ale również koszty pozaodsetkowe. RRSO uwzględnia w ujęciu rocznym sumę obu tych kategorii kosztów. Skoro zatem RRSO jest szerszym pojęciem, to i jego wartość jest zwykle większa niż oprocentowanie.
FAŁSZ - Dzieje się tak, ponieważ formuła obliczania RRSO zakłada, że im dłużej konsument dysponuje pożyczoną kwotą (czyli im później zaczyna ją spłacać), tym niższa będzie wartość pieniądza, który będzie spłacał, a co za tym idzie niższa rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Pamiętaj: Im częściej spłacasz raty kredytu, tym wzrasta wysokość RRSO.
FAŁSZ - błędne przekonanie, że tylko firmy pożyczkowe oferują produkty z wysokim RRSO wynika z tego, że zwykle oferują one kredyty na krótszy okres, np. 30 dni, 3 albo 6 miesięcy, a przy produktach krótkoterminowych RRSo zawsze będzie wyższe niż gdybyśmy tę samą kwotę pożyczali na dłuższy czas. Choć pamiętajmy przy tym , że wysokie RRSO nie zawsze równa się wysokim kosztom kredytu.
FAŁSZ - wysokość RRSO zależy od wielu zmiennych parametrów kredytu, w tym przede wszystkim od czasu, na jaki pożyczamy pieniądze oraz modelu i częstotliwości spłaty rat. To daleko nie możemy tak łatwo ze sobą zestawiać RRSO i całkowitego kosztu kredytu. Jeśli pożyczamy kwotę 1 tys. złotych na rok, przy RRSO w wysokości 100%, to nie oznacza, że finalnie będziemy musieli zwrócić kredytodawcy 2 tys. złotych.
FAŁSZ - wysokość RRSO nie jest określona w prawie, gdyż formuła jego obliczania opiera się na zmiennych parametrach kredytu. W przypadku zobowiązań zaciągniętych na krótki okres RRSO może sięgać nawet kilkuset procent, ale niekoniecznie wiąże się to z wysokimi kosztami kredytu. Może się zdarzyć wręcz odwrotnie, czyli RRSO będzie niskie, ale koszty kredytu będą wysokie.
FAŁSZ - RRSO pokazuje, co prawda, koszt kredytu, ale w ujęciu rocznym. Przez to kredyty zawierane na krótszy okres, np. 1 albo 3 miesiące, mają z reguły wysokie RRSO (nawet kilkaset procent). Nie zawsze jednak wiąże się to z wysokimi kosztami, jakie poniesiemy w związku z zawarciem umowy.
PRAWDA - w związku z tym, że przy wyliczeniu RRSO bierze się pod uwagę zmianę wartości pieniądza w czasie. Jeśli zdecydujemy się na jednorazową spłatę kredytu na koniec okresu kredytowanie, nasze RRSO będzie niższe niż w przypadku regularnie spłacanych rat.
FAŁSZ - RRSO zależy od wielu czynników, m.in. od wysokości oprocentowania i kosztów pozaodsetkowych, od okresu kredytowania czy też modelu spłaty raty, a dwie oferty, mimo tej samej kwoty kredytu i tego samego RRSO, mogą się znacząco różnić.
Zobacz wideo

Wybierając ofertę kredytu nie kieruj się wyłącznie RRSO lub oprocentowaniem

Bazując na samym oprocentowaniu odzwierciedlającym koszty odsetkowe, możesz pominąć bardzo ważną kategorię kosztów pozaodsetkowych (np. prowizję za udzielenie kredytu, składka za ubezpieczenie), które w znacznym stopniu mogą podnieść całkowity koszt kredytu, jaki przyjdzie Ci ponieść w związku z zaciągniętym zobowiązaniem.

Jeśli chcesz natomiast opierać swoje wybory o wartość RRSO, musisz pamiętać by porównywać oferty dotyczące tego samego okresu kredytowania, tego samego modelu spłaty (raty równe vs. raty malejące) i tego samego harmonogramu spłaty rat (miesięczne vs. tygodniowe lub spłata jednorazowa), inaczej porównywane wartości nie będą miarodajne.

Alternatywą jest całkowity koszty kredytu. CKK wskaże nam sumę wszystkich kosztów, jakie poniesiemy w związku z zaciągnięciem zobowiązania przy założeniu, że będziesz spłacać kredyt zgodnie z ustalonym harmonogramem. Pamiętaj jednak, że wyliczenie CKK nie obejmuje ewentualnych kar za niedotrzymanie warunków umowy lub innych kosztów fakultatywnych.

Nawet jeśli RRSO jest wysokie, całkowite koszty kredytu mogą być niskie i odwrotnie. Dlatego pamiętaj, aby zawsze przy zawieraniu umowy kredytu sprawdzić wszystkie elementy oferty, a w szczególności wysokość rat, całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty, czyli łączną kwotę, jaką faktycznie będzie trzeba zwrócić kredytodawcy w formie rat.